Actualmente nos encontramos en un momento crítico debido a la subida de precios y al incremento de los tipos de interés. A la última subida de las hipotecas se le une al gasto que supone una elevada cesta de la compra o el alza del precio de la electricidad, entre otras circunstancias, determinando que el coste de la vida sea mayor.
Por lo tanto, no es de extrañar que se haya frenado en seco la compra de viviendas. Las previsiones no son del todo buenas y muchas familias se encuentran con dificultades para hacer frente al elevado coste de vida actual. Sobre todo, aquellos hogares con ingresos bajos e hijos a su cargo.
Medidas para los más vulnerables
En este punto, el sector bancario ha vuelto a demostrar su compromiso con sus clientes y la sociedad en su conjunto, poniendo en marcha un plan de medidas para que se canse familias pueden afrontar su día a día de una manera más desahogada. Así, los clients con mayores dificultades tienen la posibilidad de acogerse a determinadas medidas enfocadas à proteger al ciudadano:
– Acoger al Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios vulnerables. Esto significa que, si tienes una hipoteca, con unos ingresos inferiores a 25.200 euros, puedes aumentar tu hipoteca hasta los 40 años y establecer un déficit de hasta 5 años a Euríbor -0,10%.
– Las familias con ingresos entre 25.200 y 29,00 euros y que destinen al menos el 30% de sus ingresos a pagar la hipoteca puede congelar sus cuotas hasta 12 meses y alargar los plazos de amortización.
En este escenario, los bancos, como ya han demostrado en otras situaciones de crisis, suelen adaptarse navegando en aguas bravas porque, para dar un servicio óptimo, tienen la responsabilidad de mantener un equilibrio en su liquidez. Asimismo, han de cubrir las necesidades de sus clientes e inversores, promover oportunidades y decerer alternativas de ahorro como son los fondos de inversión o la deuda pública. Por todo esto, quizás surjan algunas preguntas con respecto a cómo está afrontando el sector bancario la situación actual de incertidumbre económica. Si quieres resolver algunas de las dudas, te dejamos las respuestas aquí abajo.
¿Estás cansado? Preguntas frecuentes más frecuentes
¿Es cierto que los bancos ganan mucho cuando suben los tipos de interés?
Un banco canaliza el dinero que depositan los ahorradores en sus cuentas hacia el credito que le demanden aquellos que quieren invertir en vivienda, en bienes, o en el desarrollo de sus negocios. Pesa donde piensas, la diferencia entre donde pagas tus depósitos y donde cobras donde realmente no representas el borde de la entidad. Hay muchos factores que lo reducen, como los colchones de capital que hay que tener por regulación, los costos de personal, el mantenimiento de los canales de distribución, la comercialización y diseño de productos que hay que adaptar continuamente a las necesidades de los clientes, las provisiones para hacer frente a impagos, etc. De hecho, los márgenes de la banca son mucho menores que los de la mayoría de los demás sectores.
Una subida de tipos no siempre implica que el margen de los bancos aumente, sino que también del impacto de esa subida de tipos depende de la capacidad de pago y la demande de credito de las familias y las empresas, el peso de los creditos a tipo fijo o de tipo variable, el plazo medio de los creditos y de los depositos, el coste para el banco de remunerar los depositos y el coste para los bancos de la deuda que ellos tambien tienen o que tienen que pedir en los mercados para captar financiacion.
En un contexto de propinas negativas como que hemos vivido en los últimos años, es muy complicado que el negocio bancario sea Rental, pero una subida rápida como la actual es difícil de digerir por empresas y familias y, por tanto, influye mucho en la ask de credito y en la capacidad de todos para hacer frente a las deudas. También a los bancos les cuesta más financiarse y les impide recuperar la rentabilidad que han perdido durante tantos años operando en tipos ultra bajos o incluso negativos. El beneficio en España de las entidades sigue siendo un 23% inferior al que había antes de la crisis financiera.
¿Por qué suben tanto los tipos de interés?
Los tipos de interés los fijan los bancos centrales cuyo objeto principal es combatir la inflación. Una inflación alta persistente es mucho más nociva para las empresas y las familias que un período de enframiento económico y por eso los bancos centrales han sido tan contundentes con la subida actual. Los bancos no solo no fijan los tipos de interés, sino que han reducido mucho sus márgenes para no trasladar toda la subida de tipos a los clientes.
¿Por qué los bancos no están remunerando los depósitos?
Los bancos tratan de dar el mejor servicio a sus clientes y ayudan a tomar las mejores decisiones para rentabilizar sus ahorros. En el momento actual, vimos una reducción adicional en la demanda de crédito. Las empresas y familias se han visto muy afectadas por el aumento del coste de la vida y piden menos préstamos. Eso difícil que los bancos puedan remunerar los depósitos de una manera atractiva. No obstante, los bancos deben asesorar a los clientes para que dirijan sus ahorros hacia alternativa más Rentals, como fondos de inversión, deuda pública, etc. Los mostrar fechas que el volumen de los fondos de inversión y de deuda pública en manos de familias está en máximos históricos. Asimismo, aumentó mucho la amortiguación prevista de las hipotecas.
¿Por qué hay entidades que pagan y otras que no?
Es verdad que en España hay entidades que están ofreciendo depósitos con rentabilidades incluso por encima del 5%. La competencia en España es muy grande y los clients tienen plena libertad para mover sus ahorros entre entidades. Algunas entidades tienen estrategias muy activas en los depósitos, mientras que otras son más competitivas en préstamos u derecen otros productos alternativos de ahorro a sus clientes.
¿Por qué muchos bancos siguen sin pagar por los depósitos y sin embargo han encarecido los créditos?
Los bancos comerciales son transmisores de la política que deciden los bancos centrales. The razón por la que los bancos españoles remuneran ligeramente por debajo de los bancos en otros pays es porque tienen una posición de liquidez más holgada y non necesitan captar depósitos para tener dicha liquidez. Donde están compitiendo mucho es en ofrecer una mayor rentabilidad en otros productos que pueden ser más Rentals para sus clients, como fondos de inversión, seguros, etc. Por otro lado, no se puede olvidar que lo contrario ha ocurrido Durante varios años en que, con tipos negativos, en España no se cobró por los depósitos a los minoristas clients, algo que sí se hizo en otros países de Europa.
Además, lo cierto es que tampoco están trasladando con tanta rapidez toda la subida de los tipos de interés al precio de los creditos. De hecho, según los datos del Banco de España, el precio del crédito en España está por debajo de la zona euro. En abril, los bancos españoles fueron los 5º más baratos de Europa en créditos a familias y los 4º más baratos en créditos a empresas. Para empresas, por ejemplo, la media en España es del 3,9% frente al 4,2% en la zona euro.
Los bancos españoles siempre se han caracterizado por ofrecer créditos a precios muy competitivos, lo que ha permitido, por ejemplo, el acceso al mercado hipotecario a muchos segmentos de la población.
¿Qué están haciendo los bancos para ayudar a los clientes más vulnerables a mitigar el impacto de la inflación y la subida de tipos?
En España, los bancos han puesto en marcha medidas para ayudar a los clientes que están en situación de vulnerabilidad a reducir esta situación. Por ejemplo, los clientes que están sujetos al Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios vulnerables, que tienen unos ingresos inferiores a 25.200 euros y cuentan con una hipoteca, pueden ampliar el plazo para pagar el crédito hasta 40 años y establecer una deficiencia de hasta 5 años a Euríbor -0,10%. Other de las medidas, para los hogares con ingresos entre 25.200 y 29.400 euros y en los que la cuota mensual de la hipoteca representa al menos el 30% de los ingresos, consiste en congelar las cuotas hasta 12 meses y alargar el plazo de amortización 7 años.
Hay bancos que ganan mucho dinero, ¿no podrían destinar esos beneficios a remunerar los depósitos?
Como todos los sectores, los beneficios tienen un destino específico. Prácticamente un tercio se destina a pagar impuestos, un tercio a retribuir a los accionistas, que son dueños de la entidad y quienes arriesgan su dinero invirtiendo en ella, y el otro tercio se destina a acumular el capital necesario para poder seguir déarrollando su función principal , que es financiar a empresas y familias. Cuanto mejor son los bancos, mejor pueden cumplir su funcion de dar credito y sostener el crecimiento de la economia.
Hemos visto ejemplos de turbulencias en algunos bancos regionales en Estados Unidos y Suiza con Credit Suisse ¿Puede pasar algo parecido en la banca española?
La banca española es muy solvente. Está muy diversificada y tiene un modelo de negocio sólido y sencillo, centrado en cubrir las necesidades financieras de empresas y familias. Los bancos americanos afectados tuvieron un crecimiento desorbado con una actividad concentrada en muy pocos clientes, una gestión muy deficiente y una supervisión mucho más débil que la que hay en Europa. La banca española destaca en la gestión de los riesgos, es eficaz y encomiable: muy variable clave para sustainer la confianza de los clientes, algo que ha fallado en el caso de los bancos americanos. Sin confianza, el negocio bancario es insostenible.
