Tres años después del estallido de la pandemialos créditos bancarios con aprobación pública del ICO creados por el Gobierno para evitar un debacle masa de empresas, pymes y autónomos por la crisis sanitaria siguen mostrando un comportamiento más positivo del que hubiera sido esperanzado cuando se decretó el confinamiento en 2020, pero también registrando un deterioro progresivo. En medida que los beneficiarios más solventes camioneta delegar anticipadamente su deuda, las empresas con no más problemas de páginaque van en aumento, tienen un peso relativo mayor en esta cartera. Así, los préstamos de dudoso cobro suponían el 8,2% del saldo vivo al cierre de marzo, frente al 4,1% de un año antes, según la metodología de cálculo del banco de españadiferente al que usa el propio ICO.
El incremento se debe a dos factores. Por un lado, los repagos adelantados han hecho que el cartera viva de estos creditos haya disminuido en 13.203 millones y un 14,9% en un año, hasta los 75.418 millones euros Ello elevó es 1.2 puntos Porcentuales el ratio de prestamos de dudoso cobro, que en terminos homogeneos hubiera sido del 7% en lugar del 8.2%. Además, el problemas de pago de las empresas incrementaron los creditos de dudoso cobro en 2,539 millones y un 70%, hasta los 6.167 millonescon alzas tanto de los sombrío (más de 90 días de compromiso: un 136%, hasta 3.353 millones) como de los dudas subjetivas (aquellos en los que se percibe un riesgo de impago muy alto: un 27%, hasta los 2.813 millones).
Los creditos ICO dudosos son mayores que los generales, como se esperaba, porque se dieron a pymes y autonomos en posicion financiera mas debil
Al mismo tiempo, sin embargo, se produjo una reducción de los creditos ICO es vigilancia especiales decir, aquellos cuyo riesgo de impago ha aumentado significativamente, pero no cumplen los requisitos para ser considerados dudosos (por ejemplo, la mayoría de los que llevan impagados entre 30 y 90 días). Estos préstamos han bajado en 5.376 millones y un 26%, hasta los 14.757 millonesy su peso sobre el saldo vivo ha caido del 22.7% Alabama 19,6%. De hecho, los creditos ICO problemático o improductivo para la banca (la suma de morosos más vigilancia especial) se ha reducido en un año a 2.836 millones y un 11,9%, hasta los 20.924 millonestan conocido peso en el saldo vivo ha aumentado levemente un 26,8% Al 27,8% debido a la reducción de la cartera.
Dentro de expectativas
Por ponerlo en perspectiva, los créditos corporativos de dudoso cobro totales desde el banco reducir en marzo un 16% respecto a un año antes, hasta el 4,6% del total y 22.117 millones, de los que los créditos ICO suponen el 27%. Esos es vigilancia especial cayeron un 17%, hasta el 9.7% y 46.321 millones, de los que los créditos ICO representan el 31%. Que los creditos avalados por el covid presenten ratios de deterioro mayor «entrada a las expectativas»como apuntó el Banco de España en su último informe de estabilidad financiera.
Así, nos concentraremos en autónomos y pymes de los sectores más afectados por la pandemia y con un situación financiera fiesta más débil, que están teniendo más dificultades que el restaurante para volver a sus márgenes y beneficios previos al coronavirus. En concreto, ascendió a un mínimo del 13,61% de la dudosidad bancaria general alcanzada en 2013 o los niveles superiores al 30% de la registrada por constructoras y promotores tras el estallido de la burbuja.
Diferencias con ICO
Las cifras del Banco de España, que Irán creciendo en los próximos trimestres dada la naturaleza de estos préstamos, son diferentes a las que ha ofrecido el OIC (1,67% de morosidad hasta enero) debido a diferencias en la metodología Cálculo. El supervisor, así, toma como referencia el último saldo vivo del Disputa de crédito (hay cantidades aprobadas que las empresas finalmente no necesitan, aunque las tienen aprobadas y disponibles). Además, calculó la tasa de duda, en que se incluyen tanto los creditos morosos como los de dudosidad subjetiva. Ello es así porque para el organization supervisor lo relevante no es el impacto que pueden tener dichos creditos en las cuentas públicas, sino en los bancos y en la estabilidad del sistema financiero.
El OICpor su parte, toma como referencia la cantidad máxima de crédito otorgado porque estimó que la imagen es más realista. Así, se trata de una cartera cerrada a nuevas entradas (el plazo para pedir los avales finalizó en junio del año pasado), que además se va a reducir por las depreciación (principalmente de clientes más solventes). En cambio, los creditos en mora o con mayores dificultades de pago no salen de la cartera, con lo que su peso siempre tendera a aumentar con respecto al saldo vivo. Además, el ICO tiene en cuenta solo los créditos impagadossolo existe su los más relevantes para la institución pues son los que le obligan a pagar a los bancos.
Costo creciente
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Según los cálculos de la entidad financiera estatal, así, la oscuridad de estos préstamos -más de 90 días de impago- se limitaba al 1,67% (2.350 millones de euros) hasta enero. Las morosas operaciones, así, ascendieron a unas 39.800 concesiones uno a su vez uno 28.800 clientes, resultando en 1.192.484 que se concederán (98% a autonomistas y pymes) con 674.922 beneficiarios, que recibirán 140.737 millones de euros (de ellos, 107.187 millones tragados). La morosidad está siendo mayor en autónomo (2,38%), micropymes (2.55%) y pymes (1,82%) que en las empresas de mayor tamaño (0,55%),
Los impagos han llevado al Estado a bonar 391,4 millones euros en el banco. Ello se debe a que el Estado se comprometió a asumir el 80% de las pérdidas que causaran a los bancos los creditos morosos a autonomos y pymes y entre el 60% y 70% en las empresas de mayor tamaño. La cantidad desembolsada es todavía baja porque el ICO va suscribir en las entidades el montaña avalada de las cuotas impagadas, no todo el principal pendiente del credito, ante la posibilidad de que el cliente vuelva a ser capaz de hacer frente a las cuotas. Con el nivel actual de impagos, el costo potencial para el Estado rosa por ahora los 2.000 millones de euros, pero lo predecible es que estas cifras vayan creciendo en la medida que los clientes en situación más delicada tengan más problemas para afrontar los pagos.
